Главная › Новости

Как грамотно оформить ипотечный кредит

Опубликовано: 29.08.2018

ИПОТЕКА: Как взять ипотеку и не пожалеть? Как правильно взять ипотеку.

За последние годы на территории РФ ипотечный кредит стал одной из самых востребованных услуг в банках. Но не каждый знает все подводные камни, которые могут встретиться на пути оформления, и из-за чего приятная покупка недвижимости может стать невыносимой ношей.

Сложно, но выполнимо

Для многих не секрет, что оформление ссуды - это весьма долгий и кропотливый процесс, во время которого очень легко попасть в лапы недобросовестных работников или целого банка. Поэтому вначале следует четко решить для себя, так ли уж и необходимо вам жилье, и возможны ли другие варианты его получения. Если выхода из сложившейся ситуации нет, тогда ипотечный кредит сможет вас избавить от нужды и поможет получить долгожданные квадратные метры.

Но и сейчас не стоит спешить в ближайший банк для получения кредита. Ваши первые действия должны заключаться в тщательном и кропотливом поиске организации, которая сможет предоставить вам ссуду с наилучшими условиями. Посетите официальные сайты банков, ознакомьтесь со всеми предложениями и выберите несколько удобных для вас кредитных организаций. Затем найдите форумы, где оставляют свои отзывы и советы граждане, которые оформили кредит. Из них вы сможете почерпнуть много полезного, что в будущем сможет помочь вам в выборе ссуды. Хорошо ознакомьтесь со сроками выдачи и погашения займа, с размером ежемесячных выплат и стоимостью страховки.

После этого вам стоит хорошо обдумать и решить, какое жилье вы готовы приобрести в ипотечный кредит, квартиру в новостройке или все-таки вторичное жилье. Затем обойдите все кредитные организации из вашего списка и в каждой из них пообщайтесь с менеджерами. Не стесняйтесь задавать много вопросов, ведь это избавит вас от возможных ошибок и позволит сделать правильный выбор.  

Стабильный доход и здоровье важны для ипотеки

Если вы решили взять кредит, предварительно оцените свою ситуацию. Согласно статистическим данным, заемщик способен в месяц выплачивать сумму, равную не более 35% от дохода, что не особо его стеснит или ограничит. Хотя коллекторы говорят, что данный процент не выше 30. То есть, перед оформлением ипотеки вы должны осознать, что придется сократить или вообще убрать расходы, связанные не только с приобретением приятных мелочей или услуг, но также и необходимые расходы, будь то одежда, бытовая химия, и даже еда. На протяжении долгих лет не каждый согласится на такое.

Поэтому заемщик просто обязан не только иметь постоянный и большой доход, но и не иметь проблем со здоровьем, как бы странно это ни звучало. Ведь если вдруг вас уволят, или здоровье подведет, то, соответственно, вы не сможете совершить очередную выплату. И банк сразу же начнет штрафовать вас, а в последствии может отобрать квартиру. В таком случае следует всегда иметь в запасе денежную сумму в размере платежей примерно на полгода вперед. Так вы сможете спокойно выплачивать кредит из отложенных денег, пока не поправите здоровье или не найдете новый вариант заработка. И наконец, стоит сделать первый взнос по ипотеке максимально большим. Это поможет несколько сократить сам кредит.

Какой банк выбрать

Законы, касающиеся маркетинговой деятельности, запрещают сопоставлять разные банки, а также их кредиты. Тем не менее, выбор кредитных организаций на сегодняшнее время достаточно велик, поэтому вы с легкостью можете сами изучить их и сделать свой выбор. Среди наиболее популярных "РосгосстрахБанк", "РосЕвро Банк", "Сбербанк", "ВТБ24", "Дельта Кредит", "Альфа Банк", "ВТБ-Банк Москвы", "ГазпромБанк", "Банк Тинькофф", "МТС Банк" и прочие. Некоторые из них дополнительно предлагают клиентам несколько различных кредитных программ, каждая со своими условиями.

Как подобрать оптимальный срок кредита

Однозначно на этот вопрос ответить невозможно. В нашей стране минимальный срок ипотеки 5 лет, максимальный - 30. Рассчитывается исходя из величины дохода, а также от текущей ситуации в экономике. Логично, что чем короче срок, тем меньше выходит процент переплаты. К примеру, два человека взяли ипотеку в 3 миллиона рублей каждый. Процентная ставка по ним, допустим, равняется 13% (но на самом деле, чем дольше срок ипотеки, тем больше процент). Первый заемщик взял кредит на пять лет, а второй - на двадцать. Первый в общей сумме выплатит чуть больше четырех миллионов, а второй - восемь с половиной. Выходит, что первый клиент переплатит около миллиона, а второй - пять с половиной.

Тем не менее короткий срок по кредиту - это не самый лучший вариант, если вы ограничены в средствах, так как ежемесячный платеж очень велик. Таким образом, первый заемщик из вышеописанного примера ежемесячно будет отдавать банку шестьдесят шесть тысяч, а второй - всего тридцать пять тысяч.

Следовательно, каждый заемщик выбирает для себя оптимальный и наиболее комфортный срок выплат. Рекомендуется как можно больше сократить срок возврата суммы банку. В случае погашения кредита раньше времени частично или полностью, желательно делать это пораньше, то есть ближе к началу срока, чем к концу. Именно в этот отрезок времени кредитор берет самый большой процент. Поэтому предпочтительно его уменьшить. Но если речь идет о досрочном погашении ближе к концу срока, переплата от этого существенно не уменьшится, ведь основная часть процента уже будет выплачена.

Последний совет по сроку - не торопитесь заключать договор, даже если вы уже выбрали банк, рассчитали ежемесячные выплаты и вычислили примерный срок возврата суммы. Лучше умножьте эту цифру в 1,5-2 раза. И оформляйте кредит именно на этот срок. Данный совет является очень полезным и подтвержден временем. Оно основано на том, что каждый человек может, сам того не замечая, переоценивать свои возможности. В таком случае лучше не пытаться прыгнуть выше головы, а подстраховаться и удлинить срок выплат по ипотеке. Это уж точно не хуже, чем потом выплачивать пеню и штрафы, либо вообще лишиться жилья.

Какие дополнительные выплаты грозят по ипотеке

Мало кто знает, что каждый заемщик, помимо основной суммы и процента, выплачивает также страховые взносы. Дело в том, что большинство банков хотят обезопасить себя и в обязательном порядке принуждают клиентов застраховывать здоровье и жизнь, а также само имущество, либо утрату собственности на него. Каждый из кредиторов предлагает свои условия для выдачи ипотеки. В одних банках это обязательно, в других нет. Но если отказаться от выплат по страховке, процентная ставка повышается. Это делается также для того, чтобы обезопасить кредитную организацию. Если вас интересует размер страховых выплат, их величина в среднем составляет 1-3% от общей суммы ипотеки.

Также банк имеется право дополнительно повысить процентную ставку на один пункт в том случае, если вашу зарплату вы получаете не через этот банк, а через другой. А кроме того, некоторые кредиторы могут добавить еще до двух процентов на отрезок времени до официальной даты оформления кредита, чтобы уменьшить риски.

Какие "сюрпризы" может преподнести ипотека

Нужно помнить, что пока недвижимость находится в кредите, владелец не имеет права как-либо распоряжаться ей. То есть он не может оформить продажу, обмен или дарение этого конкретного жилья. Существует Единый государственный реестр недвижимости, куда банк вносит ваше жилье и отмечает, что оно под залогом. В таком случае, если вы все же попытаетесь совершить какие-либо действия с жильем, об этом сразу же станет известно, и это будет являться уголовным преступлением.

Естественно, ипотеку необходимо выплачивать постоянно и по графику, не задерживая и не просрочивая. Если вдруг такое случится, вас тут же оштрафуют. Если и это не простимулирует вас на погашение задолженности, банк вправе отнять ваше жилье через суд, так как оно находится в залоге. И заемщик в буквальном смысле окажется на улице. Такое, к сожалению, встречается весьма часто.

Если вдруг вы потеряли работу, бизнес, здоровье вас подвело либо же появилась другая причина, по которой вы просрочили платеж, отсрочку вам не дадут. Банк вправе только предоставить вам рассрочку. То есть, выплату все равно изымут, пусть даже в меньшем размере. Или вам придется продавать жилье, но под строгим контролем кредитной организации, ведь оно все так же в залоге.

Так нужна ли вам ипотека?

Часто случается так, что у человека нет денег на покупку квартиры, а также нет возможности получить ее, например, в подарок или в наследство, то ипотека - единственный реальный вариант решения проблемы. Но не рекомендуется бросаться в омут с головой и бежать в первый же банк. Помните, что кредит - это очень серьезная тема. Вы в буквальном смысле взваливаете на свои плечи тяжелый груз денежной ответственности. А также нельзя забывать, что при этом может пострадать ваша семья. Ведь вам придется отдавать деньги, которые могли бы потратить на своих близких. А непредвиденные обстоятельства в виде потери работы или здоровья могут привести к плачевным последствиям.

Всегда объективно оценивайте ваши материальные возможности и здоровье. Старайтесь поначалу брать небольшой кредит, то есть улучшать свое состояние постепенно. Например, при желании расширить жилплощадь, не переезжайте из однокомнатного жилья сразу в трехэтажный коттедж. Сначала возьмите ипотеку на двухкомнатную квартиру. Когда вы погасите долг, вы сможете без проблем продать эту квартиру, а затем взять новый кредит уже на более обширную площадь. Пусть на это уйдет больше времени, однако терпение и грамотное распределение финансов поможет вам решить квартирную проблему без особых лишений и ограничений.